Марина Балобанова: «Обратите внимание на пакет услуг, который предлагает ваш банк, возможно, вы многого не знаете»
Как сегодня взаимодействуют компании малого бизнеса и банки? Какие камни преткновения между ними существуют? И какие свои возможности малый бизнес еще не знает, но должен знать. Какие сервисы еще не использует, но должен? Об этом рассказывает Марина Балобанова, представитель крупнейшей банковской группы Росбанк, директор территориального офиса «Северо-Западный» ПАО «РОСБАНК».
Какова ситуация на рынке кредитования малого бизнеса сейчас?
За 2016 год малый бизнес по объемам кредитования показал наименьшее сокращение за последние два года, тем не менее при этом банки уменьшили выдачи кредитов на 22%. Такие цифры связаны с большим уровнем просрочки по кредитам — он был максимально критический по портфелю малого и среднего бизнеса. Если мы говорим о топ 30 банков, то просрочка составила 14 %, у остальных банков — 16-17%.
Если говорить о количестве заявок, то их число по обращениям увеличилось в полтора раза, а объем выданных кредитов сократился на 2%. Что мы рекомендуем делать в этой ситуации? Первое — заплатить налоги и ежемесячно правильно вести себя в этом направлении. Второе — по расчетно-кассовому облуживанию вести в своем банке прозрачную деятельность по всем потокам денежных средств, то есть предоставлять все документы. Тогда в случае появления необходимости кредитования у банка вопросов к вам не возникнет.
И какие перспективы у малого бизнеса в следующем году?
Все зависит от сценария развития экономики. При базовом сценарии (инфляция 4%, цена на нефть — 50 долларов за баррель) кредитный портфель покажет рост, и увеличится объем выданных кредитов. При негативном развитии (цена на нефть — 40 долларов за баррель, 7-8% инфляция и 10% ключевая ставка) рынок останется на уровне 2016 года и банки будут критично смотреть на малый бизнес при выдаче кредита. При развитии негативного сценария ожидается увеличение уровня просрочки по выданным кредитам.
На какие инструменты банка, помимо кредитования, малому бизнесу стоит обратить внимание?
Обратите внимание на свой банк, какой пакет услуг он предоставляет, и насколько они позволяют вам сэкономить. В пакет обычно включается и ведение счета, и переводы, и мобильный и интернет-банк для бизнеса, и юридические и консультационные услуги и многое другое. Пакет формируется под особенности каждого бизнеса, и такие пакеты есть во всех банках, просто не все изначально заявляют и говорят вам о том, какие параметры дешевле и выгоднее для вашего бизнеса. Например, один из важных моментов — получение процента на остаток. Кто его сейчас получает? А ведь сейчас почти у всех банков есть такая услуга. То есть те средства, которые есть у вас на счету, позволяют вам зарабатывать. Эту опцию можно и нужно подключить.
Далее — вы можете получать бесплатную аналитику, дополнительные услуги поддержки, в том числе юридические справки и выплаты и обратные комиссии по зарплатному проекту. Это опция, когда банк оплачивает вам за перечисление определенного фонда оплаты труда. Я рекомендую подключить эти опции. Важны и такие инструменты, как сервисы самообслуживания банков, клиент-банк.
Расскажите подробнее о дополнительных опциях системы клиент-банка?
Их много. Например, сервис проверки контрагентов. Все мы знаем, что есть компании, которые сейчас находятся в особенном списке финансового мониторинга, которые не очень корректно себя вели в части обналичивания денежных средств и т. д. Так вот, в клиент-банке вы можете посмотреть свою компанию, есть ли она там, чтобы при дальнейшем обслуживании у банка не возникало к вам вопросов. И, соответственно, принять меры, если вы себя там обнаружите. Помимо этого, в клиент-банке важны различные выгрузки в рамках зарплатных счетов и городских информационных систем. Они могут сократить ваши расходы.
И отдельный сервис, очень важный — ваш лимит в банке обслуживания. Когда возникает ситуация по кредитованию бизнеса в рамках вип-обслуживания, можно согласно установленному лимиту получить кредит и под активы компании, и под активы личные. Например, кредиты на индивидуальных условиях могут быть до 306 млн. рублей, и они могут быть получены вами как физлицом, которое при этом является владельцем бизнеса. Такие кредиты, по сравнению с классическими линиями, сокращают объемы подготавливаемой документации. Я настоятельно советую изучить все возможности, которые представляет банк и задать вопросы.
А какова ситуация в сегменте потребительского кредитования? Насколько сейчас активно банки сотрудничают с компаниями в плане кредитования конечных потребителей — клиентов компаний?
Рынок POS-кредитования показал очень хорошую динамику в 2017 году среди всех направлений кредитования в банках. Он восстановился до докризисного периода, и мы ожидаем его рост до 16% к концу года. При этом обращаю внимание на рынок онлайн-продаж. Покупатель пошел в интернет-ресурсы и стал совершать свои покупки в кредит. И хотя в мебельном сегменте по-прежнему ощущается стагнация, доля рассрочек в нем растет. 57% всех потребителей берут рассрочки, они предоставляются в разных вариациях — и за счет партнеров, и за счет банков.
Через какие каналы осуществляется реализация цепочки производитель-банк-клиент?
Альтернативные каналы продаж, которые позволяют увеличить одобряемость кредитов вашим клиентам, это брокер, дистанционное обслуживание и е-commerce. Брокер находится на брокерском программном обеспечении и дает возможность компании выбрать сразу несколько банков. Когда заявка отправляется в определенный перечень банков, то клиент получает одобрение в одном из них. Это не ограничивает вас каким-то одним банком, но позволяет подавать заявку в разные банки и иметь разные программы одобрения и, соответственно, большую вероятность одобрения. Если говорить про дистанционную схему оформления кредита, то это может быть и call-центр банка, и call-центр партнера. Многие ювелирные компании уже активно пользуются call-центрами партнера, размещая их на своей площадке. При таком подходе call-центр обслуживает всех ваших клиентов, а ваши продавцы не загружены дополнительными опциями по обучению программам кредитования.
И, конечно, важно правильно использовать e-commerce — онлайн-канал. За 2016 год 54% покупок было совершено онлайн (в городах-миллионниках 40%, а в остальных городах — около 17%). Доля в кредитовании онлайн-покупок растет в разы и составляет 6%, к 2020 году она составит до 10%. Поэтому банки, несмотря на разные требования регуляторов, выходят и в этот канал.
Если подытожить, то можно сказать, что сейчас у малого бизнеса есть большие возможности заработать на расчетно-кассовом обслуживании в банке как юридическому лицу, а также с помощью банков можно привлечь большее количество клиентов и получить больший процент одобрения по их кредитованию.
Ирина Кашина